カードローンの申し込み可能な年齢
下限年齢と上限年齢の二つの年齢制限
カードローンには基本的に年齢制限が設けられており、これは申込可能な年齢を示す重要な条件の一つです。一般的には、下限年齢は満20歳とされているケースが多く、上限年齢は65歳から75歳程度が主流です。しかし、一部のカードローンでは18歳や80歳以上でも申し込める商品が存在するため、金融機関によって異なる点に注意しましょう。
また、カードローンには申込可能年齢の他に利用停止年齢も設定されています。たとえば、満70歳を超えると新たな借り入れができなくなる場合があります。このため、年齢が上がるにつれて細かい条件を事前に確認することが重要です。
成人年齢引き下げ（18歳）による影響
2022年4月に成人年齢が20歳から18歳へ引き下げられたことにより、18歳や19歳の方が特定のカードローンに申し込めるようになりました。ただし、多くの金融機関は引き続き満20歳以上を下限年齢としているため、全てのカードローンが対象となるわけではありません。
さらに、高校生は年齢にかかわらずカードローンを利用することはできません。これは、信用リスクを考慮した結果と言われています。一部のローン商品で利用可能な18歳や19歳でも、安定した収入が必要となるため、学生や就職したばかりの若年層にとってはハードルが高い場合もあります。
金融機関ごとの年齢条件の違いに注意
カードローンを提供する金融機関ごとに年齢制限が異なるため、自分が申し込めるかどうかを事前に確認することが大切です。たとえば、みずほ銀行カードローンは満20歳から満66歳未満、SMBCモビットでは満20歳から74歳まで、アコムでは69歳以下の方が対象となります。一方で、ベルーナノーティスのように80歳まで借入可能な商品もあります。
年齢制限以外にも、収入や職業の条件が異なる場合があるため、公式サイトで詳細を確認しておくと安心です。特に上限年齢付近の場合、更新条件が厳格化されるケースもあるため注意しましょう。
カードローンとクレジットカードの年齢制限の比較
カードローンとクレジットカードは似ているようで、申込条件や利用目的が異なります。特に年齢制限に関しては、カードローンが満20歳以上であることが多い一方、クレジットカードでは18歳以上と設定されているケースが一般的です。ただし、18歳や19歳の方は保護者の同意が必要な場合があります。
カードローンは自由に資金を借り入れできるため、安定した収入が重視される審査基準を厳しくする傾向がありますが、一方で、カードローンは被害が限度額を上限としますが、クレジットカードの場合不正利用や買い廻りで限度額を大きく超えて利用されるリスクがあることからクレジットカードの方を厳しく審査するところもあります。
未成年や高齢者でも申し込めるカードローン
18歳・19歳でも申し込めるカードローンの特徴
2022年4月の成人年齢引き下げに伴い、18歳や19歳でも申し込めるカードローンが登場しています。しかし、ほとんどの金融機関ではカードローンの申し込み条件を引き続き「満20歳以上」としているため、18歳や19歳が利用できるケースは限られます。加えて、申し込める場合でも「継続的で安定した収入」が必要です。このため、学生や収入が不安定な方は審査に通りづらい場合があります。
また、高校生は安定収入が無く親の扶養の下にあるため、18歳以上であってもカードローンの申し込みができないことがほとんどです。18歳や19歳がカードローンを利用する場合、安定した収入がある社会人であることが前提になる点に注意しましょう。
70歳以上のカードローン利用での注意点
一般的に、カードローンには上限年齢が設けられており、多くの金融機関では65歳から75歳程度が利用停止年齢の目安となっています。たとえば、みずほ銀行カードローンでは66歳未満、アイフルでは69歳以下、SMBCモビットでは74歳までが申し込み可能です。しかし、一部の金融機関では年齢制限を80歳まで引き上げている場合もあります。
高齢者がカードローンを利用する際には、「収入の安定性」が特に重視されます。年金収入がある場合でも、追加収入を求められるケースがあることを知っておくことが重要です。また、年齢制限に達した場合、それ以降の新規借り入れが停止されることがあるため、あらかじめ借り入れ可能な上限年齢を確認しておくことをおすすめします。
年齢制限なしのカードローンは存在するのか？
実際のところ、完全に年齢制限がないカードローンは存在しません。金融機関ごとに異なるものの、上限・下限年齢を設けることは合法的かつ運営上必要とされています。これは、年齢が融資のリスク判断において重要な要素だからです。
ただし、一部の金融機関では、比較的柔軟な年齢制限を設けている場合があります。たとえば、ベルーナノーティスでは最大80歳まで申し込める条件があり、高齢者にも配慮したサービスを提供しています。しかし、このような柔軟な条件であっても、年齢ではなく収入状況などが審査のポイントとなるため注意しましょう。
専業主婦や定年退職者も利用可能なカードローン
専業主婦や定年退職者でも利用できるカードローンは存在しますが、条件がやや異なります。専業主婦の場合、配偶者に安定した収入があることを前提に「配偶者貸付」制度を導入している金融機関を選ぶことが一般的です。この制度を利用することで自身に収入がなくても借り入れが可能となります。
一方、定年退職者の場合、年金収入のみで対応可能なカードローンがある一方で、アルバイトやパートなどによる追加的な収入が求められるケースもあります。また、上限年齢が設定されている場合が多いため、その制限に達する前から支払いの完済を見据えた計画的な利用を考えることが重要です。
カードローンの上限年齢に達した場合の対応
年齢制限を越えると利用停止になる理由
カードローンには、多くの場合上限年齢が設定されています。この理由として、金融機関が貸し付けリスクを最小限に抑えたいという背景があります。例えば、70歳を超えると収入が減少する傾向がある他、病気による退職と収入の停止と医療費の負担増加や死亡リスク等返済能力に懸念が生じるため、利用停止になるケースが一般的です。
また、年齢制限を越えることで新規の借り入れが自動的に停止される一方、既存の残高については一括返済が求められるケースがありますので、自分のカードローンの契約内容を熟知しておくことが重要です。このように、カードローンでは利用停止年齢を超えると借入が不可能になったり分割返済に制限が掛かる場合があります。
他のローンサービスへの乗り換えメリット
カードローンの年齢制限を超えて利用停止になった場合でも、他のローンサービスへの乗り換えを検討することができます。例えば、高齢者向けのローンサービスや借換ローンを利用することで、年齢制限の条件が緩和される場合があります。ローンによっては支払条件や金利、審査基準が異なるため、選択肢を広げることで自身に合ったサービスを見つけられる可能性があります。なお、乗り換えや借り換えの場合は証書貸付の場合が多く追加で借入が出来なくなる他、連帯保証人を要求される場合もあり借入のハードルは高くなる傾向にあります。
契約更新条件と注意すべきポイント
カードローンは一定期間ごとに契約更新が行われますが、その際にも年齢制限が大きな影響を与えます。多くの金融機関では、契約更新時に利用者の年齢や収入状況、信用情報を再審査します。特に上限年齢に近い場合、更新が見送られるケースも考えられるため、十分な準備が必要です。また、年齢以外の入会条件として「安定した収入」が求められるため、年金以外に収入源を確保しておくと、契約更新がスムーズに進む可能性があります。契約更新に備えるためにも、定期的に自身の経済状況を見直すことをおすすめします。
利用停止後の残高返済方法とは
カードローンの利用停止年齢を迎えた場合、新たな借り入れはできませんが、既存の借入残高は返済し続けなければなりません。金融機関は、利用停止になった後も返済スケジュールを維持し、一定期間での完済を求めます。月々の返済額が負担になる場合は、早急に金融機関に対して、返済条件の見直しを相談すべきです。